21.08. 2010

В середине июля многие украинские банки пересмотрели ставки по своим депозитам в сторону уменьшения, а условия - в сторону ужесточения.

Банки чувствуют себя все увереннее, поэтому могут себе позволить снижать проценты по вкладам. В некоторых из них ставки по депозитам в евро и долларах уже подобрались к среднеевропейским 2%. С одной стороны, это свидетельствует о консервативности банка, что не может не успокаивать вкладчика. С другой - вкладчику интересны высокие ставки, позволяющие обгонять инфляцию.

Ожидаемая в нынешнем году инфляция вряд ли превысит 10-12% годовых, что делает ставки по гривневым депозитам в 14-15% годовых вполне приемлемыми с точки зрения сохранения сбережений. Тем более что начавшаяся новая кредитная программа с МВФ даст правительству и Нацбанку валютные ресурсы, необходимые для поддержания курса национальной валюты.

Представленные в таблице "Что предлагают крупнейшие банки" максимальные и минимальные ставки по вкладам в крупнейших банках говорят о том, что банкиры и дальше станут снижать ставки по вкладам. Сейчас одни из самых высоких ставок предлагаются банками по вкладам на три месяца без права пополнения и с выплатой процентов в конце срока.

Далеко не все банки по более "длинным" вкладам предлагают более высокие ставки. Если же и предлагают выше, то ненамного. Такая процентная политика говорит о том, что банки предвкушают дальнейшее снижение депозитных ставок и не хотят перегружать себя вкладами, которые обходятся им дорого.

Особенно жесткие условия - у банков по вкладам с правом пополнения и снятия. Это и понятно - ресурсы, которые вкладчик может выдернуть из банка в любой момент, ценятся меньше всего.

Что предлагают крупнейшие* банки

* - По классификации НБУ на 01.07.2010. Данные с сайтов банков на 27.07.2010.

"Деньги" не раз писали о том, что выбор депозита для размещения средств должен происходить в два этапа. Первый шаг - выбор группы банков, которым доверяешь больше. В украинских условиях - это непростая задача. Хороший для вкладчика банк имеет большой собственный капитал, влиятельных и богатых акционеров, а также не самую высокую по рынку долю депозитов в обязательствах банка.

После того, как такая группа банков-кандидатов сформирована, можно среди предлагаемых ими депозитов выбрать подходящие - по валюте, срокам, возможности пополнения-снятия, а также ставкам! Есть резон поинтересоваться - можно ли в данном банке пользоваться Интернетом для управления своими депозитами. Дело в том, что визиты в банк отнимают у вкладчика время, а значит, деньги. Поэтому возможность дистанционного управления вкладами очень интересна.

Несмотря на то, что в Украине работает более полутораста банков, для составления рейтинга были выбраны 16 банков - это крупнейшие украинские банки по классификации НБУ . Можно ли размещать депозиты в других банках? Конечно можно, если вкладчика устраивает финансовое состояние облюбованного банка и депозитные ставки в нем.

Однако банки из числа крупнейших испытывают более пристальное внимание к себе со стороны регулирующих органов, прежде всего - НБУ. Кроме того, банки из числа крупнейших располагают широкой сетью отделений и филиалов, также большинство из них предлагают развитые системы интернет-банкинга, что очень комфортно для вкладчика.

Собственно, описанные предпосылки и послужили основанием для того, чтобы составить рейтинг депозитных программ именно с участием крупнейших банков, а в качестве рассматриваемых депозитных программ - принять депозиты на 12 месяцев с правом пополнения и снятия, а также депозиты на 3 месяца с выплатой процентов в конце срока.

Как мы считали

Все рейтинги, составляемые журналом "Деньги", рассчитываются по прозрачным методикам - обычно мы их публикуем, если описание уж очень объемное.

Рейтинг - в два этапа. На первом мы ранжировали показатели депозитных ставок для каждого из вида вкладов (в разрезе сроков и валют). Соответственно, для каждого типа депозита рассчитывался рейтинговый коэффициент. Принцип его расчета прост: самый высокий процент по вкладу - 1, самый низкий - 0.

Таким образом, каждый банк получал шесть рейтинговых коэффициентов по депозитным ставкам (два вида вкладов, три - валюты).

Мы также оценивали возможность управления своими вкладами при помощи интернет-банкинга. Полноценная программа по интернет-банкингу оценивалась рейтинговым коэффициентом 1, а ее отсутствие - 0. Промежуточные значения свидетельствуют о серьезных ограничениях, сужающих возможность управления депозитами через Интернет.

Оценка финансового состояния банка - непростая задача даже для специалиста. Поэтому мы использовали два критерия. Мы полагаем, что чем меньше доля депозитов физлиц в обязательствах банка, тем лучше для вкладчика. Мы также полагаем: чем больше собственный капитал банка покрывает привлеченные депозиты физлиц, тем лучше.

Итак, в общей сложности каждому из участвующих в рейтинге банков присваивалось 9 рейтинговых коэффициентов: 6 - по ставкам, 1 - по интернет-банкингу, 2 - по отношениям вклады/обязательства и капитал/вклады.

Естественно, мы считали нужным при расчете итогового рейтингового коэффициента учесть каждый из 9 коэффициентов по-своему, со своим весом. При назначении весовых коэффициентов мы исходили из значимости соответствующих критериев рейтинга. Мы полагаем, что важнее всего для вкладчика в данном случае - ставки по гривневым депозитам. Затем - в долларах, а менее всего - в евро. Вклад финансовых показателей банка (отношения вклады/обязательства и капитал/вклады) тоже весьма велик. Но нужно понимать, что нет смысла делать еще большими соответствующие весовые коэффициенты, поскольку банки в список рейтингуемых и так отобраны по весьма жесткому критерию - они входят в группу крупнейших по классификации НБУ.

Источник: Деньги.ua   (депозиты)